行至12月，搜狐汽车【大咖说金融】栏目开设近两月，期间，受访嘉宾包括行业协会、经销商集团、金融等领域的资深从业人士，从不同角度阐述他们眼中的汽车金融。本期，我们将视角转到资金方—银行。对话活力睿智的平安银行汽车金融事业部副总裁徐增武，一起来看看他眼中对汽车金融的所察、所思、所想。

　　冬日的午后，上海的阳光分外温暖，搜狐汽车来到位于浦东南路的平安银行汽车金融总部，不同于以往对银行“高大上”的想象，大楼内部装修颇为古朴。约定的时间，徐增武大步来到前台，并一路上饶有兴趣地为我们讲述这栋大楼的历史，语气轻松而平和。

　　在银行业论资排辈，平安算不得大户，但在汽车金融领域，平安银行却是的佼佼者。徐增武坦言，在金融机构的200万亿的大盘子中，汽车业务并不算大，大概只有1万亿，而且业务分散、小额，这也是很多大型银行对其意兴阑珊的原因。

　　由于平安银行拥有着天然的汽车“基因”，深耕汽车业务自然且必然。“平安银行与其他银行不同，一是特殊的发展历史背景，二是特殊的管理架构，类金融公司的管理。”徐增武如是说。

　　近年来，我国汽车金融行业呈快速增长的态势，尤其是近两年，持续上升的势头让传统汽车行业羡慕不已。究其原因，徐增武认为，除了消费者消费观念转变外，一方面厂家的全系、长期贴息大大降低了消费者使用汽车信贷的购车成本，让越来越多的消费者愿意接受信贷产品；另一方面，商业银行、汽车金融公司、第三方金融公司等众多汽车金融服务机构进入该领域，极大的增强了服务消费者的能力，让更多的消费者可以更便利的接触到汽车金融。

　　“到2018年，汽车金融的渗透率能够达到50%。”对于市场发展的预估，徐增武既不保守也不过分乐观。哪些因素将促进汽车金融渗透率进一步提升？徐增武认为，首先，经销商利润构成的转变，将眼光放到售后服务、残值保障上去；同时，金融机构的服务能力需要加强，征信系统还不够完善；此外，保险行业对车辆残值的保障有待加强；第四，不发达地区的金融覆盖及经销商网店和售后的覆盖。而眼下来看，“若能解决客户在经销商端被收费的问题，分分钟能达到50%的渗透率。”

　　不止是收费问题，在消费端，更加简便的手续流程、灵活的金融产品、降低金融支持成本，都将提升汽车金融的发展空间，亦即金融主体创新的方向所在。不可否认，目前在现行政策、征信体系匹配等各方面，汽车金融发展还存在着一些制约，但凭借多年来对行业的理解与观察，徐增武始终认为，“真正推动中国汽车金融向更高水平发展的动力应该是为客户提供更优质的产品和服务。”

　　对中国汽车市场发展预期？

　　搜狐汽车：您如何看待中国汽车市场的发展状况？

　　徐增武：我认为中国汽车市场新车销量应该在4000万辆左右，每年8%-10%的平均增长速度是比较合理的。目前，主机厂的销售压力来源于在四五线城市的渠道渗透不够，如何覆盖广大农村市场也是迫切需要解决的问题。

　　搜狐汽车：您认为未来中国二手车市场会有多大的体量？

　　徐增武：限迁、临牌等制度问题致使预期中二手车的爆发式增长一直没来，如果政策稍微松绑一些，二手车30%、40%的爆发式增长很快会到来。

　　但二手车一直处于增长状态，即使是在比较严格的市场环境中。我们一直认为，新车只要增长，二手车必然增长，而且增长速度是比新车增长要快。

　　事实上，我比较同意一个观点，二手车交易量即使不像欧美发达达到新车两倍的量，但1：1的体量也许会达到。未来一年新车交易量四千万辆、二手车交易量四千万辆是合理的。

　　搜狐汽车：二手车金融的发展面临哪些障碍？

　　徐增武：由于整体交易量受限，二手车的金融渗透率不是很高。与新车不同的是，新车渗透率高是因为厂家给的补贴太多，而且是长期性的。另外，二手车交易市场还不够规范，导致缺乏透明度和信任度，这是很多客户不愿意买二手车的主要原因。同时，二手车客户的金融成本太高，平均下来年化总成本在25%左右。所以，二手车金融不好做的原因有两个：其一，市场混乱导致定价困难；其二，客户资质参差不齐致使风险较大。

　　搜狐汽车：平安银行有哪些解决方法吗？

　　徐增武：从2012年开始，平安银行有计划的做二手车业务，一方面是行业前景，二手车市场是个不错的市场，一方面是行业问题，平安银行有能力解决风险问题。之所以敢做，是因为平安银行在新车领域已经积累了10多年的经验，具备识别客户风险的能力。

　　关于风险问题，我的观念是主要是对人的判断，而不是对车的判断；如果基于对车的判断，那么市场变成了典当行业。汽车抵押贷款本身有车在抵押，抵押解决不了实质的风险问题，核心在于如何识别人的风险。

　　汽车金融未来格局？

　　搜狐汽车：汽车金融近两年发展速度非常快，您认为这样的发展节奏正常吗？

　　徐增武：以前中国汽车金融渗透率确实很低，在2011年的时候能超过10%已经非常好了。但到2012年以后，越来越多的主机厂开始加大补贴力度。这也培养了消费者的消费习惯，持续下去，渗透率达到50%的进程会被缩短。

　　提供汽车金融服务的主体越来越多也是提升渗透率的因素之一。平安开展汽车金融业务的时候，厂方金融主要是上汽通用金融等金融公司。然而，目前有20几家金融公司开展该业务，让客户更便利的享受到服务。于是，越便利、厂方越补贴的正向循环进一步刺激了消费需求，渗透率也自然而然的提高了。

　　搜狐汽车：预测一下，您认为两年后（2018年）汽车金融渗透率预期为？

　　徐增武：50%左右。如果没有手续费的问题，几乎所有客户都会选择金融方案，分分钟能够达到50%的渗透率。目前的问题是：收费不合理，不要小看这个费用，交个三五千块有些人是不愿意交。

　　搜狐汽车：汽车金融两大资金主体是银行和金融公司。相较而言，银行的业务优势在哪里？

　　徐增武：，从市场格局来看，几大主流品牌都有多个合作伙伴，不会将业务全给到自家的金融公司或者某个银行。银行的利率比金融公司的低，是很好的参与主体。第二，银行对客户的风险管控能力比较强，只是风险偏好不一样，倾向于一些质量比较高的客户。

　　搜狐汽车：众多资本进入汽车金融领域，银行的市场份额和地位会有变化吗？

　　徐增武：银行的力量是很强大的，只是目前没有太多的银行专注于这块业务。虽然汽车金融市场看起来很大，每年达到1万亿的体量，但是与银行100万亿的资产规模相比，汽车金融在整个金融板块的体量还是很小的。

　　设想一下，如果所有银行都专注于车贷市场，那么格局会明显不一样。平安银行与其他银行不同的是，一是平安特殊的发展历史背景，二是特殊的管理架构，因此平安的汽车金融公司走的是另外一条路，有点像金融公司、类金融公司的管理。

　　搜狐汽车：今年，平安银行汽车金融业务发展形势如何？

　　徐增武：截止9月底，新发放贷款573亿元，同比增长40%，贷款余额900亿元，同比增长30%，发放件数50多万笔，同比增长。预计明年能够增长更快，比市场平均水平更快一点。

　　搜狐汽车：在您看来，在竞争对手纷纷加码的环境中，核心竞争力是什么？

　　徐增武：，管理架构比较高效，与金融公司类似，执行力比较强，市场反应速度也比较快；第二，产品比较丰富，比金融公司的产品更多；第三，平安银行的口碑比较好，合作伙伴越多越多，已经有30多个主机厂；第四，市场经验比较丰富。平安银行的风险管理能力和业务流程在市场上都比较有竞争力，不敢说是的，但整体上非常有竞争力。

　　搜狐汽车：平安对于未来发展有哪些规划？

　　徐增武：未来，平安银行会做以下几方面的工作：，服务范围上覆盖更多的城市和地区。目前已经覆盖170个城市，希望明年能达到250、260个。越到底层征信记录越不完善，需要行业一起去改变，慢慢摸索。

　　第二，在合作品牌上希望越多越好；

　　第三，对服务流程进行持续优化。我们的目标还是让客户贷款更便利；

　　第四，平安银行的未来方向是做一些互联网化的工作。

　　平安银行的目标是做成以零售为主的商业银行，会把所有业务从线下搬到线上，尽量让客户在线上接受到服务。（文丨搜狐汽车 金丽媛 李德辉）

　　关键词：汽车金融